信贷行业必备概念速通
进入一个新领域，快速融入进来就是吃透该领域100个基础概念。
信贷行业必备基础概念
一、 宏观金融与货币相关
- M0：流通中的现金，指银行体系以外各个单位的库存现金和居民的手持现金之和。
- M1：狭义货币供应量，M0 + 企业活期存款 + 机关团体部队存款 + 农村存款 + 个人持有的信用卡类存款。
- M2：广义货币供应量，M1 + 城乡居民储蓄存款 + 企业存款中具有定期性质的存款 + 信托类存款 + 其他存款。
- 基础货币：也称高能货币，指中央银行发行的货币和商业银行在中央银行的存款准备金的总和。
- 存款准备金率：金融机构按规定向中央银行缴纳的存款准备金占其存款总额的比例。
- 再贴现率：商业银行将已贴现但未到期的票据向中央银行申请再贴现时的利率。
- 基准利率：在整个利率体系中起核心作用并能制约其他利率的利率，如LPR。
- LPR：贷款市场报价利率，由报价行根据自身对最优质客户的贷款利率报价计算得出。
- 法定利率：由政府金融管理部门或中央银行确定的利率，是国家实现宏观调控的政策工具。
- 市场利率：由资金市场上供求关系决定的利率。
- 通货膨胀率：货币超发部分与实际需要的货币量之比，反映物价上涨的幅度。
- 货币政策：中央银行通过调节货币供应量和利率，以影响宏观经济的方针和措施的总和。
- 财政政策：政府通过调整财政收入和支出，影响经济活动总量的政策。
二、 银行账户与支付体系
- 一类户：全功能银行结算账户，可办理存款、转账、消费缴费、支取现金等所有业务，开户需面签。
- 二类户：限制功能银行结算账户，单日支付限额1万元，年累计限额20万元，可办理存款、消费、转账等，无需面签。
- 三类户：小额支付账户，余额上限2000元，适用于小额高频交易，如扫码支付。
- 对公账户：以单位名义开立的银行账户，分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。
- 基本存款账户：单位的主办账户，一个单位只能开立一个，可办理日常转账结算和现金收付。
- 一般存款账户：因借款或其他结算需要开立，可办理转账结算和现金缴存，但不能支取现金。
- 专用存款账户：为特定用途资金开立的账户，如基建资金、社保资金等。
- 临时存款账户：因临时经营活动需要开立的账户，有效期最长不超过2年。
- 银行卡清算：银行卡交易完成后，对交易资金进行计算、划拨的过程。
- 支付通道：连接商户、银行、支付机构的网络通道，用于传输支付指令和资金信息。
- 清算中心：负责金融机构之间资金清算的机构，如银联、网联。
- 同城清算：同一城市范围内各金融机构之间的资金清算。
- 异地清算：不同城市之间金融机构的资金清算。
- 备付金：支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。
- 对账：金融机构与客户、合作机构之间，对资金流水、业务数据进行核对，确保账实、账账、账证一致的操作，是信贷资金安全的核心保障。
三、 信贷业务核心概念
- 信贷：以偿还和付息为条件的价值运动形式，包括贷款、承兑、贴现等。
- 贷款：银行或其他金融机构按一定利率和期限向借款人提供资金的信用活动。
- 授信：金融机构向客户授予的信用额度，客户在额度内可申请贷款、承兑等业务。
- 额度：金融机构核定的客户可使用的最大信用规模，分为循环额度和非循环额度。
- 循环额度：在额度有效期内，客户可多次提款、还款，额度可循环使用。
- 非循环额度：客户提款后需一次性还清，额度不可重复使用。
- 单笔贷款：在授信额度内，单次发放的一笔贷款。
- 贷款期限：从贷款发放日到贷款到期日的时间跨度，分为短期、中期、长期。
- 短期贷款：期限在1年以内（含1年）的贷款。
- 中期贷款：期限在1年以上5年以下（含5年）的贷款。
- 长期贷款：期限在5年以上的贷款。
- 贷款利率：银行向借款人收取利息的比率，分为固定利率和浮动利率。
- 固定利率：贷款期限内利率保持不变。
- 浮动利率：贷款利率随基准利率或LPR等参考利率的变动而调整。
- 还款方式：借款人偿还贷款的方式，常见的有等额本息、等额本金、先息后本。
- 等额本息：每月还款额固定，包含部分本金和利息，前期利息占比高。
- 等额本金：每月偿还固定本金和剩余本金产生的利息，还款额逐月递减。
- 先息后本：贷款期限内每月只付利息，到期一次性归还本金。
- 宽限期：贷款发放后，借款人无需偿还本金的期限，期间只需支付利息。
- 展期：借款人因特殊原因无法按时还款，向银行申请延长贷款期限。
- 逾期：借款人未按合同约定的时间偿还贷款本息。
- 逾期天数：从贷款到期日次日到实际还款日的天数。
- 不良贷款：借款人未能按时足额偿还贷款本息的贷款，分为次级、可疑、损失三类。
- 次级类贷款：借款人的还款能力出现明显问题，依靠正常收入无法足额偿还贷款本息。
- 可疑类贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能造成一定损失。
- 损失类贷款：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
- 不良率：不良贷款余额占贷款总余额的比例。
- 担保贷款：以一定的财产或信用作为担保而发放的贷款，分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
- 保证贷款：以第三人的信用为担保发放的贷款。
- 抵押贷款：以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款，如房产抵押、车辆抵押。
- 质押贷款：以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款，如存单质押、股权质押。
- 信用贷款：无需提供担保，仅凭借款人的信用状况发放的贷款。
- 质押物：用于质押的动产或权利凭证，如汇票、支票、本票、债券。
- 抵押物：用于抵押的不动产或特定动产，如房屋、土地使用权、机器设备。
- 担保人：为借款人提供担保的法人、其他组织或自然人。
- 反担保：为保障担保人的权益，借款人或第三人向担保人提供的担保。
- 融担：即融资担保，由融资担保机构为借款人的贷款提供担保，分担金融机构信贷风险，助力借款人获得融资。
- 融资担保机构：依法设立，从事融资担保业务的法人机构，分为政府性融担机构和商业性融担机构，需取得监管部门许可。
- 助贷：即贷款中介服务，由助贷机构或个人为借款人提供贷款咨询、资料整理、对接金融机构等服务，协助借款人获取贷款。
- 助贷机构：为借贷双方提供中介服务的机构，需具备相应资质，禁止收取高额服务费、变相放贷等违规行为。
- 代偿：当借款人发生逾期或违约，无法偿还贷款本息时，由担保人、融担机构按合同约定向金融机构代为偿还本息的行为。
- 代偿率：融担机构或担保人在一定时期内，代偿金额与担保总额的比例，反映担保机构的风险承担能力。
- 授信审批：金融机构对客户的授信申请进行审查、评估和决策的过程。
- 贷前调查：贷款发放前，对借款人的信用状况、还款能力、贷款用途等进行的调查。
- 贷中审查：对贷前调查资料进行审核，评估贷款风险的过程。
- 贷后管理：贷款发放后，对借款人的资金使用、经营状况、还款情况等进行跟踪监控。
- 风险评级：根据借款人的信用状况、财务状况等指标，对贷款风险进行的等级评定。
- 贷款用途：借款人取得贷款后资金的具体使用方向，需符合法律法规和银行规定。
- 受托支付：银行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金直接支付给符合合同约定用途的收款人。
- 自主支付：借款人在贷款额度内，自主决定支付对象和支付金额，银行对资金使用情况进行事后监控。
四、 风控与合规相关
- 风控：风险控制，指金融机构通过识别、评估、应对风险，减少损失的过程。
- 信用风险：借款人因各种原因未能按时足额偿还贷款本息的风险。
- 市场风险：因市场价格波动（如利率、汇率、股价）导致金融资产价值变动的风险。
- 操作风险：因内部管理不善、操作失误、系统故障等原因导致的风险。
- 流动性风险：金融机构无法及时满足客户提款或偿还债务的风险。
- 合规风险：因违反法律法规、监管规定、行业准则等而遭受处罚的风险。
- 反洗钱：预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。
- KYC：了解你的客户，金融机构对客户身份、背景、资金来源等进行核实的制度。
- AML：反洗钱，与反洗钱相关的法律法规、监管要求和操作流程。
- 征信：依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告等服务的活动。
- 征信报告：由征信机构出具的记录个人或企业信用状况的报告，包含信贷记录、逾期记录等。
- 黑名单：存在不良信用记录或高风险行为的客户名单。
- 白名单：信用状况良好、风险较低的客户名单，可享受简化审批等优惠政策。
- 大数据风控：利用大数据技术，对客户的多维度数据进行分析，评估信用风险的风控模式。
- 风控模型：通过数学算法和统计分析构建的风险评估模型，用于预测借款人的违约概率。
- 违约概率：借款人在未来一定时期内发生违约的可能性。
- 压力测试：模拟极端市场环境或不利事件，评估金融机构的风险承受能力。
- 监管沙盒：在可控的环境下，允许金融机构测试创新金融产品或服务，而不立即适用全部监管规则。
- 金融监管机构：负责对金融行业进行监管的机构，如中国人民银行、国家金融监督管理总局、证监会。
- 征信异议：借款人对征信报告中的信息存在异议，向征信机构或信息提供机构申请更正的行为。
五、 系统与技术相关
- 核心系统：银行的核心业务系统，处理账户管理、存款、贷款、清算等基础业务。
- 信贷系统：专门用于信贷业务管理的系统，包含授信、审批、放款、贷后管理等功能。
- 风控系统：用于风险识别、评估、预警的系统，集成风控模型和规则引擎。
- 征信系统：存储和管理个人、企业信用信息的系统，如中国人民银行征信系统。
- 规则引擎：嵌入在系统中的业务规则执行模块，用于自动化风控决策和业务审批。
- 批处理：在非高峰时段，对大量数据进行批量处理的操作，如批量计息、批量扣款。
- 实时处理：对业务请求进行即时响应和处理，如实时放款、实时风控审批。
- 对账系统：自动化完成资金、业务数据核对的系统，支持与银行、合作机构、客户的多维度对账，生成对账差异表并协助整改。
- 代偿管理系统：用于记录、跟踪代偿业务全流程，包括代偿触发、代偿支付、追偿管理、代偿核销等功能的系统。